Resposta rápida: no consórcio, um grupo de pessoas paga parcelas mensais para formar um fundo comum. Todo mês, em assembleia, uma ou mais pessoas são contempladas por sorteio ou por lance e recebem uma carta de crédito para comprar o bem ou serviço. Quem ainda não foi contemplado continua pagando até chegar a sua vez ou até o fim do grupo.
O consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008, e as administradoras são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central.
Os termos que você precisa conhecer
| Termo | O que significa |
|---|---|
| Grupo | Conjunto de participantes reunidos para formar o fundo comum. |
| Cota | A sua participação no grupo. |
| Carta de crédito | O valor que você recebe ao ser contemplado para comprar o bem ou serviço. |
| Assembleia | Reunião, geralmente mensal, em que acontecem as contemplações. |
| Taxa de administração | O que a administradora cobra para gerir o grupo, previsto no contrato. |
| Fundo de reserva | Valor cobrado, quando previsto no contrato, para cobrir imprevistos do grupo. |
Como funciona a contemplação
A lei define contemplação como a atribuição ao consorciado do crédito para comprar o bem ou serviço. Ela acontece de duas formas, conforme o contrato do grupo:
- Sorteio: as cotas aptas concorrem e uma é sorteada. É pura sorte;
- Lance: você oferece antecipar parcelas. O maior lance, pelas regras do contrato, é contemplado.
Pelas normas do Banco Central, a contemplação por lance só acontece depois da contemplação por sorteio, ou quando o sorteio não puder ser feito por falta de recursos.
O que é lance embutido
No lance embutido, você usa parte do valor da própria carta de crédito para dar o lance. Se ganhar, o valor do lance é descontado do crédito, e você recebe a diferença. É uma forma de dar lance sem usar dinheiro guardado, mas o crédito disponível para a compra diminui. O percentual permitido é definido no contrato do grupo.
Passo a passo para entrar em um consórcio
- Confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central, no site do BC;
- Leia o contrato: taxa de administração, fundo de reserva, seguro, índice de correção da carta e regras de lance;
- Veja se a parcela cabe no orçamento pelo prazo inteiro do grupo;
- Entenda as regras de desistência: a devolução dos valores segue a lei e o contrato e não costuma ser imediata;
- Desconfie de promessa de contemplação garantida ou de “carta contemplada” vendida fora da administradora.
Dá para garantir a contemplação no consórcio?
Não. A contemplação acontece por sorteio ou por lance, conforme o contrato do grupo. Desconfie de quem promete contemplação garantida.
O que é lance embutido?
É usar parte do valor da própria carta de crédito como lance. Se você for contemplado, esse valor é descontado do crédito e você recebe a diferença.
Quem fiscaliza o consórcio?
O consórcio é regulado pela Lei 11.795/2008, e as administradoras são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central.
Se eu desistir, recebo o dinheiro de volta?
A devolução segue as regras da lei e do contrato e não costuma ser imediata. Leia a cláusula de desistência antes de assinar.
